대출 갈아타기, 무조건 이득일까?
“다른 은행이 금리 낮다던데 갈아타야 하나요?”
대출 갈아타기를 고민하는 분들이라면 누구나 하는 질문입니다. 하지만 금리만 보고 무작정 갈아탔다가 오히려 손해를 보는 경우가 의외로 많습니다.
중도상환수수료, 취득세, 설정비용 등 숨어있는 비용을 미리 계산하지 않으면 결국 총비용이 더 늘어날 수 있습니다. 대출 갈아타기는 감정이 아니라 철저한 계산으로 판단해야 합니다.
오늘은 언제 대출을 갈아타야 유리한지, 어떤 기준으로 판단해야 하는지 실전 중심으로 정리해드리겠습니다.
대출 갈아타기(대환대출)란?
대출 갈아타기, 정식 명칭은 대환대출입니다. 기존에 받았던 대출을 상환하고 더 낮은 금리 또는 더 좋은 조건의 대출로 새롭게 받는 것을 말합니다.
주택담보대출은 금리 인하나 고정금리 전환 등을 목적으로 갈아타는 경우가 많습니다. 신용대출은 여러 건을 하나로 통합하거나 금리를 낮추기 위해 갈아타곤 합니다.
전세대출은 보증금 상승이나 금리 조건 개선을 위해 대환을 고려하게 됩니다. 각각 목적과 주의할 점이 다르기 때문에 본인의 대출 종류부터 정확히 파악해야 합니다.
대출 갈아타기 기준 5가지
① 금리 차이는 최소 몇 %p 이상이어야 할까
일반적으로 금리 차이가 0.5%포인트 이상 날 때 대환을 고려할 만합니다. 그 이하라면 수수료와 부대비용을 감안하면 실익이 크지 않을 수 있습니다.
예를 들어 5%에서 4.7%로 0.3%p 낮아진다면, 대출금이 크지 않은 이상 비용 대비 효과가 미미합니다. 반대로 1%p 이상 차이 난다면 적극적으로 검토할 필요가 있습니다.
② 남은 대출 기간이 얼마나 되는가
대출을 받은 지 얼마 안 됐거나 앞으로 갚아야 할 기간이 충분히 길다면 갈아타기가 유리합니다. 이자는 대출 초기에 많이 나가기 때문에 기간이 길수록 금리 인하 효과가 큽니다.
반대로 대출 말기라면 원금 상환 비중이 높아져 금리 인하 효과가 제한적입니다. 5년 이상 남았다면 긍정적으로 검토하고, 2년 이하라면 신중해야 합니다.
③ 중도상환수수료 계산 방법
중도상환수수료는 대출 갈아타기 시 가장 큰 걸림돌입니다. 대출 계약서에 명시된 수수료율을 확인해야 합니다.
보통 잔액의 1~2% 수준이지만, 대출 시기와 상품에 따라 다릅니다. 최근 3년 이내 받은 주담대는 중도상환수수료가 없는 경우도 많으니 반드시 확인하세요.
계산 방법은 간단합니다. 남은 대출 잔액에 수수료율을 곱하면 됩니다. 2억 원이 남았고 수수료가 1.5%라면 300만 원을 내야 합니다.
④ 취득세·인지세·설정비 등 부대비용
주담대를 갈아탈 때는 근저당 설정 비용이 다시 발생합니다. 법무사 비용, 인지세, 국민주택채권 매입 비용 등이 포함됩니다.
대출 금액이 크면 이 비용도 무시할 수 없습니다. 보통 50만 원에서 100만 원 이상 나올 수 있으니 미리 견적을 받아보는 게 좋습니다.
⑤ DSR·소득·신용점수 변화 영향
대출을 받았을 때와 지금의 상황이 다를 수 있습니다. DSR 규제가 강화됐거나 소득이 줄었다면 대환대출 승인이 어려울 수 있습니다.
신용점수가 떨어졌다면 오히려 금리가 더 높게 책정될 가능성도 있습니다. 갈아타기 전에 현재 본인의 신용 상태부터 점검해야 합니다.
주담대 갈아타기 시 특히 주의할 점
고정금리에서 변동금리로 갈아탈 때는 신중해야 합니다. 당장 금리가 낮아 보여도 향후 금리가 오르면 오히려 부담이 커질 수 있습니다.
정책대출인 보금자리론이나 디딤돌대출을 받고 있다면 더욱 조심해야 합니다. 이들 상품은 시중은행보다 금리가 낮고 조건이 좋은 경우가 많습니다. 한 번 갈아타면 다시 돌아갈 수 없으니 신중하게 판단하세요.
LTV와 DSR 규제도 수시로 변합니다. 대출받을 당시보다 규제가 강화됐다면 같은 금액을 빌리지 못할 수도 있습니다. 이 경우 대환이 아예 불가능하거나 조건이 나빠질 수 있습니다.
신용대출 갈아타기 체크포인트
신용대출은 주담대보다 금리 차이가 크게 나는 편입니다. 신용점수가 올랐다면 1~2%p 이상 금리를 낮출 수 있는 경우도 많습니다.
여러 건의 신용대출을 하나로 통합하는 대환대출도 고려할 만합니다. 관리가 편해지고 총금리 부담이 줄어들 수 있습니다. 다만 한도가 줄어들 가능성은 확인해야 합니다.
신용대출 대환은 신용점수에 단기적으로 영향을 줄 수 있습니다. 새로운 대출 조회 기록이 남고, 기존 대출을 상환하면서 신용 이력이 바뀌기 때문입니다. 하지만 장기적으로는 금리 부담이 줄어 재정 안정성이 높아지는 효과가 있습니다.
갈아타면 안 되는 경우
대출을 받은 지 얼마 안 된 초반이라면 갈아타기를 서두르지 마세요. 이자 비중이 큰 시기이긴 하지만, 중도상환수수료가 높게 책정돼 있을 가능성이 큽니다.
중도상환수수료가 수백만 원 이상 나온다면 금리 인하 효과가 이를 상쇄하기 어렵습니다. 수수료 면제 기간까지 기다렸다가 갈아타는 게 현명합니다.
금리 인하 폭이 0.3%p 이하로 미미하다면 실익이 거의 없습니다. 시간과 노력을 들여 서류를 준비하고 심사받는 것보다, 그냥 기존 대출을 유지하는 게 나을 수 있습니다.
실제 계산 예시로 보는 손익분기점
대출금 2억 원을 연 5% 금리로 20년 만기로 받았다고 가정합니다. 5년이 지나 남은 잔액이 1억 6천만 원, 남은 기간은 15년입니다.
이때 연 4% 금리로 갈아탈 기회가 생겼습니다. 중도상환수수료는 1.2%인 192만 원이고, 설정비용은 80만 원입니다. 총 272만 원의 비용이 발생합니다.
5%에서 4%로 1%p 낮아지면 월 상환액이 약 10만 원 정도 줄어듭니다. 272만 원을 회수하려면 약 27개월, 즉 2년 3개월이 필요합니다.
남은 기간이 15년이니 손익분기점을 훨씬 넘깁니다. 이 경우라면 대출 갈아타기가 명확히 유리합니다. 이처럼 본인의 대출 조건을 대입해 직접 계산해보는 것이 중요합니다.
대출 갈아타기는 계산 문제입니다
대출 갈아타기는 선택의 문제가 아니라 계산의 문제입니다. 감으로 결정할 게 아니라 숫자로 따져봐야 합니다.
금리 차이, 남은 기간, 중도상환수수료, 부대비용, 본인의 신용 상태까지 종합적으로 고려해야 합니다. 하나라도 빠뜨리면 예상치 못한 손해를 볼 수 있습니다.
아래 체크리스트로 본인 상황을 점검해보세요.
[대출 갈아타기 체크리스트]
✔ 금리 차이가 0.5%p 이상인가?
✔ 남은 대출 기간이 5년 이상인가?
✔ 중도상환수수료를 확인했는가?
✔ 설정비용 등 부대비용을 계산했는가?
✔ 현재 DSR과 신용점수를 확인했는가?
✔ 정책대출을 포기해도 괜찮은가?
✔ 고정금리 → 변동금리 전환 위험을 이해했는가?
모든 항목을 체크했다면 은행 상담을 받아보세요. 여러 은행의 조건을 비교한 뒤 가장 유리한 곳을 선택하면 됩니다.