파킹통장과 CMA, 왜 헷갈릴까요?
파킹통장과 CMA는 둘 다 입출금이 자유로우면서 이자도 받을 수 있다는 공통점이 있습니다. 일반 입출금 통장보다 금리가 높아서 여유 자금을 잠깐 맡겨두기 좋다는 점도 비슷합니다.
하지만 파킹통장은 은행 상품이고 CMA는 증권사 상품입니다. 운영 주체가 다르기 때문에 이자 구조, 안정성, 사용 편의성이 모두 다릅니다. 파킹통장 vs CMA를 제대로 비교하려면 이런 차이를 명확히 이해해야 합니다.
파킹통장이란 무엇일까요?
기본 개념
파킹통장은 은행에서 제공하는 고금리 입출금 통장입니다. 일반 입출금 통장은 이자가 거의 없지만, 파킹통장은 일정 조건을 충족하면 연 2~4%대의 우대금리를 받을 수 있습니다.
“파킹(Parking)”이라는 이름처럼 돈을 잠깐 주차해두듯이 맡겨두고 필요할 때 바로 쓸 수 있는 구조입니다.
우대금리 조건
파킹통장의 높은 금리는 보통 조건부입니다. 급여이체, 체크카드 사용 실적, 자동이체 건수 등을 충족해야 우대금리가 적용됩니다.
예를 들어 기본금리 1%에 급여이체 +1%, 카드 사용 30만 원 이상 +0.5%, 자동이체 3건 이상 +0.5% 같은 방식입니다. 조건을 못 채우면 일반 입출금 통장과 다르지 않습니다.
예금자보호
파킹통장은 은행 예금 상품이므로 예금자보호법이 적용됩니다. 은행이 망하더라도 1인당 최대 5,000만 원까지 보호받을 수 있어 안정성이 높습니다.
CMA란 무엇일까요?
기본 개념
CMA는 Cash Management Account의 약자로 증권사에서 제공하는 종합자산관리계좌입니다. 입출금이 자유롭고 맡긴 돈에 대해 연 2~3%대의 이자를 받을 수 있습니다.
증권사 계좌이지만 주식을 사지 않아도 되며, 일반 통장처럼 현금을 넣고 빼는 용도로만 사용해도 됩니다.
운영 구조
CMA는 고객이 맡긴 돈을 RP(환매조건부채권), MMF(단기금융펀드), MMT(머니마켓펀드) 같은 단기 금융상품에 자동으로 투자하는 방식입니다.
고객 입장에서는 그냥 통장에 돈을 넣은 것처럼 보이지만, 실제로는 증권사가 단기 채권이나 펀드에 투자해서 수익을 내고 그 일부를 이자로 돌려주는 구조입니다.
예금자보호 적용 여부
CMA는 상품 종류에 따라 예금자보호 적용이 다릅니다. RP형 CMA는 예금자보호가 적용되지만, MMF형과 MMT형은 적용되지 않습니다.
예금자보호를 받고 싶다면 RP형 CMA를 선택해야 하며, MMF형은 원금 손실 가능성이 이론상 존재하지만 현실적으로는 극히 낮습니다.
파킹통장 vs CMA 핵심 차이점
금리와 조건
파킹통장은 우대 조건을 충족하면 연 3~4%대까지 가능하지만, 조건을 못 채우면 1%대로 떨어집니다. 금리가 고정되어 있어 예측 가능합니다.
CMA는 조건 없이 연 2%대의 이자를 받을 수 있습니다. 금리는 시장 상황에 따라 매일 조금씩 변동하지만, 최근에는 3% 수준을 유지하고 있습니다.
급여이체나 카드 사용 조건을 쉽게 충족할 수 있다면 파킹통장이 유리하고, 조건 충족이 어렵다면 CMA가 더 나을 수 있습니다.
원금 안정성
파킹통장은 은행 예금이므로 예금자보호 5,000만 원까지 100% 보장됩니다. 절대 손실을 볼 수 없는 구조입니다.
CMA는 RP형은 예금자보호가 되지만 MMF형은 원금 손실 가능성이 이론상 존재합니다. 다만 실제로 손실이 발생한 사례는 극히 드뭅니다.
비상금 통장처럼 절대 잃으면 안 되는 돈은 파킹통장이 더 안전하고, 단기 여유 자금이라면 CMA도 충분히 안정적입니다.
사용 편의성
파킹통장은 일반 은행 앱에서 관리하므로 익숙하고 쉽습니다. ATM 출금, 체크카드 발급, 자동이체 설정이 모두 가능합니다.
CMA는 증권사 앱에서 관리하며, 처음 사용하는 사람은 인터페이스가 낯설 수 있습니다. ATM 출금은 가능하지만 자동이체나 체크카드 기능은 증권사마다 다릅니다.
일상적인 생활비 통장으로는 파킹통장이 더 편리하고, 비상금이나 여유 자금 보관용으로는 CMA도 충분합니다.
어떤 상황에서 어떤 통장이 맞을까요?
파킹통장이 적합한 경우
급여이체 통장으로 활용할 때 급여이체 조건으로 우대금리를 쉽게 받을 수 있고, 생활비 지출도 편리하므로 주거래 통장으로 적합합니다.
비상금 보관용 예금자보호가 확실하므로 절대 잃으면 안 되는 비상금을 안전하게 보관하기 좋습니다. 월 고정지출의 3~6개월치 비상금은 파킹통장에 두는 것이 안전합니다.
자동이체가 많을 때 월세, 보험료, 통신비 같은 고정 지출이 자동이체로 나간다면 은행 통장이 설정하기 편리합니다.
CMA가 적합한 경우
증권 투자를 하는 경우 이미 증권사 계좌가 있다면 주식 매수 대기 자금을 CMA에 두면 이자를 받을 수 있습니다. 투자 타이밍을 기다리는 동안 놀리지 않고 활용할 수 있습니다.
우대 조건 충족이 어려운 경우 급여이체나 카드 사용 조건을 충족하기 어렵다면 조건 없이 이자를 주는 CMA가 더 유리합니다.
단기 여유 자금 보관용 3~6개월 후 적금을 들 예정이거나 목돈을 사용할 계획이 있는 자금을 잠깐 맡겨두기에 적합합니다.
통장 쪼개기 구조에 적용하는 방법
월급 300만 원 기준 예시
월급 통장 (은행 파킹통장) 급여이체 통장으로 우대금리를 확보하고, 여기서 다른 통장으로 자동이체합니다.
비상금 통장 (파킹통장 또는 RP형 CMA) 월 고정지출 3~6개월치를 안전하게 보관합니다. 예금자보호가 확실한 곳이 좋습니다.
저축 대기 통장 (CMA) 적금을 들기 전까지 대기하는 자금이나 투자 대기 자금을 보관합니다. 조건 없이 이자를 받을 수 있습니다.
생활비 통장 (은행 파킹통장) 체크카드 연결, 일상 소비용으로 사용합니다. 은행 통장이 관리하기 편리합니다.
이렇게 하면 파킹통장으로 일상 관리의 편의성을 확보하고, CMA로 대기 자금의 이자 효율을 높일 수 있습니다.
비상금은 파킹통장, 여유 자금은 CMA
비상금 (450만~900만 원)
비상금은 안정성이 최우선이므로 예금자보호가 확실한 파킹통장이 가장 좋습니다. RP형 CMA도 예금자보호가 되지만, 은행 통장이 접근성 면에서 더 편리합니다.
단기 여유 자금
3~6개월 후 쓸 예정인 돈이나 투자 타이밍을 기다리는 자금은 CMA에 두는 것이 효율적입니다. 조건 없이 안정적인 이자를 받을 수 있습니다.
생활비 및 고정비
일상적인 지출이 발생하는 돈은 파킹통장이 편리합니다. 체크카드 사용으로 우대금리도 받고, 자동이체 설정도 쉽습니다.
용도에 따라 함께 사용하세요
파킹통장 vs CMA는 둘 중 하나만 선택하는 것이 아니라 용도에 따라 함께 사용하는 것이 가장 현명합니다.
생활비와 비상금은 안전하고 편리한 파킹통장에, 여유 자금과 투자 대기 자금은 조건 없이 이자를 주는 CMA에 나눠 두면 안정성과 효율성을 동시에 잡을 수 있습니다.
처음이라면 주거래 은행에서 파킹통장 하나만 만들어 시작하세요. 익숙해지면 증권사 앱에서 CMA를 추가로 개설해 자금을 분산하면 됩니다. 복잡하게 생각하지 말고 하나씩 실행하면 자연스럽게 최적의 구조가 만들어집니다.