노후 준비, 왜 중요한가?
지금은 젊고 건강해서 잘 실감이 안 날지 몰라도, 인생은 깁니다.
평균 수명이 85세를 넘어선 요즘, 대학을 졸업하고 사회생활을 시작해도 은퇴 이후 30~40년을 살아야 하는 시대입니다. 문제는 그 긴 시간을 소득 없이 생활비와 의료비를 감당하며 살아야 한다는 것입니다.
가장 큰 위험은 노후 빈곤입니다. 소득이 끊기고, 의료비 부담은 커지는데 대비해둔 자산이나 연금이 없으면 생활이 어려워집니다. 특히 우리나라 고령층의 빈곤율이 OECD 국가 중 최고 수준이라는 점도 경각심을 가져야 할 부분이죠.
그래서 미리 노후를 위한 준비와 연금 설계가 필수적입니다.
연금이란 무엇인가?
연금은 간단하게 말하면 일정 나이가 되면 정기적으로 받는 생활비라고 생각하면 됩니다.
우리가 젊을 때 매달 조금씩 보험료나 연금보험료를 납부해두고, 일정 나이가 되면 이를 연금으로 지급받는 것입니다.
연금은 노후에 소득이 끊기는 상황에 대비해 안정적인 생활비를 지급하는 제도입니다.
공적연금과 사적연금으로 나눌 수 있는데, 이 둘을 적절히 활용하는 게 중요합니다.
공적연금의 종류
공적연금은 국가에서 법적으로 운영하는 연금제도입니다. 우리나라엔 대표적으로 네 가지가 있습니다.
첫째, 국민연금.
만 18세 이상이면 누구나 의무적으로 가입하는 연금으로, 직장인이든 자영업자든 소득이 있는 사람이라면 매달 보험료를 내고, 만 60세 이후부터 연금을 받게 됩니다. 국민연금은 은퇴 후 기본적인 노후생활을 보장해주는 가장 기본적인 연금입니다.
둘째, 공무원연금.
공무원으로 근무한 사람들을 위한 연금으로, 국민연금보다 보험료율과 수급액이 높은 편입니다.
셋째, 군인연금.
현역 군인과 직업군인을 위한 제도입니다.
넷째, 사립학교교직원연금.
사립학교 교직원들을 위한 연금제도입니다.
대부분은 국민연금에 해당하니, 대학생이라면 사회초년생 때부터 국민연금 가입내역과 납부기간을 꼭 챙겨보는 습관이 필요합니다.
사적연금의 종류
공적연금만으로는 노후 생활비가 충분하지 않기 때문에, 개인이 추가로 가입하는 연금상품도 있습니다. 이를 사적연금이라 합니다.
첫째, 개인연금보험.
보험사에서 판매하는 상품으로, 매달 혹은 일정 기간 동안 보험료를 납부하고, 만 55세 이상부터 연금을 받을 수 있습니다. 소득공제 혜택도 있어 절세 효과까지 기대할 수 있습니다.
둘째, 퇴직연금.
직장인이 퇴직할 때 받을 퇴직금을 미리 적립해두고, 은퇴 이후 연금으로 받는 제도입니다. 회사에서 퇴직연금 제도를 운영하면 반드시 가입하게 됩니다.
셋째, 연금저축펀드/연금저축보험.
개인이 자율적으로 가입해 세액공제 혜택을 받으며 노후자금을 모으는 상품입니다.
특히 연금저축펀드는 여러 금융상품에 분산투자하며 수익을 기대할 수 있습니다.
연금 준비 언제부터 해야 하나?
많은 사람이 ‘나중에 돈 좀 벌고 여유 생기면 준비해야지’라고 생각하지만, 그건 정말 위험한 발상입니다.
노후자금은 복리효과가 중요한데, 시작이 빠를수록 적은 돈으로도 큰 자산을 만들 수 있습니다.
예를 들어 25세부터 매달 10만원씩 30년을 적립하면 총 3600만원이지만, 이걸 복리로 5%만 적용해도 8000만원 이상이 됩니다. 반면 40세부터 같은 금액을 20년 적립하면 2400만원에 수익도 적어지죠.
그래서 연금 준비는 빨리 시작할수록 유리하고, 20대부터 적은 금액이라도 시작하는 게 가장 현명한 노후대책입니다.
연금 상품 가입 시 유의사항
연금도 그냥 아무거나 가입하면 안 됩니다. 몇 가지 꼭 확인해야 할 것들이 있습니다.
첫째, 수령 시기와 방식.
몇 세부터 받을 수 있는지, 일시금인지 월지급인지 확인하고, 나의 노후 계획에 맞게 설계하는 게 좋습니다.
둘째, 납입기간과 해지환급금.
납입기간을 너무 길게 잡으면 중간에 부담스러울 수 있습니다. 또 중도 해지하면 손해를 볼 수도 있으니, 계약 전에 약관을 꼼꼼히 읽어보세요.
셋째, 세액공제 혜택 여부.
연금저축 상품은 연말정산 때 세액공제를 받을 수 있습니다. 이걸 활용하면 연말에 세금도 줄이고, 노후준비도 할 수 있어 1석2조입니다.
정리하며
이번 편에서는 노후 준비의 중요성과 연금의 개념, 공적연금과 사적연금의 종류와 가입요령까지 정리해봤습니다.
요즘같이 기대수명이 길어지는 시대엔 노후 빈곤을 막기 위해서라도 반드시 연금 설계와 자산운용을 미리 준비해야 합니다.
특히 대학생, 사회초년생일수록 빨리 준비할수록 복리 효과로 훨씬 유리하니까, 이번 기회에 연금저축이나 국민연금 가입 현황부터 체크해보길 권합니다.
다음 편에서는 재무설계의 기초를 본격적으로 다룰 테니, 이제 경제 인생설계도 점점 마무리되어가는군요.