신용이란 무엇인가?
금융거래에서 가장 중요한 요소 중 하나가 바로 신용입니다. 신용이란 쉽게 말해, ‘돈을 갚을 능력과 의지가 있는지에 대한 사회적 평가’를 말합니다.
우리가 은행에서 대출을 받을 때, 신용카드를 발급받을 때, 심지어 핸드폰 할부로 구매할 때도 이 ‘신용’을 기준으로 심사가 이루어집니다.
신용이 높으면 대출도 잘 되고, 금리도 더 유리하며, 각종 금융서비스를 편리하게 이용할 수 있습니다. 반대로 신용이 낮으면 대출이 거절되거나 금리가 높아지고, 심한 경우 신용불량자로 등록돼 금융거래 자체가 어려워집니다.
신용등급과 신용점수
과거엔 신용등급이라는 기준으로 1등급부터 10등급까지 개인의 신용 상태를 평가했습니다. 1등급일수록 신용이 우수하고, 10등급은 신용불량 상태였죠.
하지만 최근엔 신용점수제로 바뀌어서, 이제는 1점부터 1000점까지 점수로 평가됩니다. 점수가 높을수록 신용상태가 좋은 거고, 금융기관마다 신용점수 기준에 따라 대출 승인이나 금리를 결정합니다.
보통 800점 이상이면 매우 우수, 700점대면 양호, 600점대는 주의, 500점 이하는 관리가 필요하다고 평가합니다.
신용을 평가하는 기준
그렇다면 금융기관은 개인의 신용을 어떤 기준으로 평가할까요?
다음 몇 가지 요소들이 주요 평가 항목입니다.
첫째, 대출 상환 이력이 중요합니다. 대출을 받은 적이 있다면 그 대출금을 연체 없이 잘 갚았는지, 혹은 현재 연체 중인지 여부를 평가합니다.
둘째, 카드 이용 실적도 포함됩니다. 신용카드를 얼마나 자주, 얼마만큼 쓰고, 결제를 제때 했는지가 신용점수에 반영됩니다.
셋째, 현재 보유하고 있는 부채 규모도 주요 항목입니다. 대출이나 카드론, 할부금액 등이 많을수록 신용점수에 불리하게 작용합니다.
넷째, 직업과 소득 수준. 정규직인지, 자영업자인지, 고정적인 소득이 있는지도 신용평가에 영향을 미칩니다.
이 외에도 금융거래 기간, 통신요금, 공공요금 납부 이력도 최근엔 평가 항목에 포함되고 있습니다. 꾸준히 연체 없이 성실하게 금융거래를 하는 습관이 무엇보다 중요합니다.
신용이 좋은 게 왜 중요한가?
신용이 좋으면 가장 큰 혜택은 저금리 대출을 받을 수 있다는 점입니다. 똑같은 500만원을 빌릴 때 신용점수가 높은 사람은 연 5%로, 낮은 사람은 10% 이상으로 차이가 발생합니다.
또한 신용카드 발급, 각종 할부구매, 통신사 요금할인 서비스, 주거래은행 우대혜택 등을 이용할 때도 신용이 좋아야 승인과 혜택이 가능합니다.
뿐만 아니라, 요즘은 취업할 때도 신용상태를 조회하는 회사가 있고, 전세보증금 대출이나 공공임대주택 입주심사에도 신용점수가 반영됩니다. 자칫 신용관리를 소홀히 했다간 나중에 큰 기회를 놓칠 수도 있습니다.
신용관리 잘하는 방법
신용은 한 번 무너지면 회복하는 데 오랜 시간이 걸립니다. 그래서 평소에 꾸준히 신용관리를 해야 하는데, 아래 몇 가지 방법을 기억해두면 좋아요.
첫째, 대출과 카드 결제는 절대 연체하지 말 것.
연체는 신용점수 하락의 가장 큰 원인입니다. 카드 결제일은 반드시 챙기고, 대출 상환일도 절대 넘기지 마세요.
둘째, 과도한 대출과 카드 사용은 피할 것.
대출은 필요한 만큼만 이용하고, 카드 한도도 일정 비율 이하로 사용하는 게 좋습니다. 한도 초과 사용이나 고액 카드론은 점수에 불리합니다.
셋째, 신용정보를 주기적으로 확인할 것.
신용조회 서비스 앱이나 사이트를 통해 내 신용점수를 주기적으로 확인하고, 이상이 있다면 바로 조치하는 습관을 들이세요.
넷째, 소액 결제, 통신비, 공공요금도 성실히 납부할 것.
최근에는 통신비나 공공요금 납부 이력도 신용평가에 반영됩니다. 무심코 연체했다가 점수가 깎이는 일이 없도록 하는 것이 좋아요.
신용회복 방법도 있다
만약 이미 신용점수가 많이 하락했거나, 연체 이력이 있다면 신용회복제도를 활용하는 것도 방법입니다. 신용회복위원회를 통해 분할상환이나 이자 감면, 채무조정을 신청할 수 있습니다. 그리고 일정 기간 동안 성실히 갚으면 신용점수도 서서히 복구됩니다.
다만 신용회복 과정은 최소 1~3년 이상의 기간이 필요하므로, 처음부터 연체 없는 금융생활을 하는 게 훨씬 낫습니다.
정리하며
이번 편에서는 신용의 개념과 신용점수, 신용평가 기준, 신용관리 방법에 대해 알아봤습니다.
요즘 같은 금융환경에서는 신용이 재산이나 다름없습니다. 신용이 좋으면 대출금리부터 금융거래, 각종 혜택, 생활 서비스까지 유리하게 이용할 수 있지만, 한 번이라도 신용에 문제가 생기면 회복하는 데 많은 시간과 비용이 듭니다.
그러니 이번 기회에 반드시 신용점수 확인하고, 연체 관리, 대출 관리, 금융습관 체크해서 탄탄한 신용생활을 유지해보세요.
다음 편에서는 부채관리 방법과 과도한 빚의 위험성, 효율적인 채무 관리법에 대해 알아볼 테니, 이 흐름 그대로 계속 이어가자구요!