저축, 왜 중요할까?
우리 인생은 예상치 못한 일투성입니다. 갑자기 휴대폰이 고장날 수도 있고, 병원비가 필요할 수도 있고, 여행을 떠나고 싶을 수도 있습니다. 그런데 이런 상황을 모두 월급날 받는 돈으로 해결하기란 쉽지 않죠. 그래서 바로 저축이 필요한 겁니다.
저축은 단순히 돈을 안 쓰고 모아두는 게 아닙니다. 현재 소비를 줄이고, 미래를 위해 자산을 축적하는 행위로 경제적 안전망 역할을 하죠. 특히 20대 대학생 시기에는 소득이 적고 불규칙한 경우가 많기 때문에, 계획적인 저축 습관을 들여야 이후 사회생활을 시작하고, 독립했을 때 재정적으로 훨씬 안정적인 기반을 가질 수 있습니다.
소득과 지출의 관계
저축을 이해하려면 먼저 소득과 지출의 개념부터 짚고 넘어가야 합니다.
소득은 말 그대로 자신이 벌어들이는 모든 돈을 의미합니다. 아르바이트비, 부모님 용돈, 장학금, 투자 수익 등 내가 받을 수 있는 모든 현금을 포함합니다.
반대로 지출은 생활을 위해 소비하는 돈입니다. 밥값, 교통비, 휴대폰 요금, 각종 구독료, 쇼핑비용 등이 여기에 포함됩니다.
저축은 이 두 개의 차이에서 남는 돈을 모으는 행위입니다.
소득 – 지출 = 저축
이걸 기억하고 매달 자신의 지출과 소득을 정리해보면, 현재 재무 상태를 객관적으로 볼 수 있습니다.
저축과 돈의 시간가치
여기서 중요한 개념이 하나 더 있습니다. 바로 돈의 시간가치라는 개념입니다.
돈은 지금 가진 1만원과 1년 뒤 받을 1만원의 가치가 같지 않습니다. 지금 가진 1만원은 은행에 예치하거나 투자해 이자를 받을 수 있으니, 시간이 지나면 더 큰 가치를 가질 수 있습니다. 그래서 같은 금액이라도 언제 가졌느냐에 따라 가치가 달라진다는 게 바로 돈의 시간가치 개념입니다.
특히 저축은 복리 효과를 활용해 시간이 갈수록 이자가 붙고, 그 이자에 또다시 이자가 붙으면서 자산이 눈덩이처럼 불어나게 됩니다. 이걸 복리의 마법이라고 합니다.
단리와 복리의 차이
저축을 하면 이자를 받게 되는데, 이 이자 계산 방식에도 단리와 복리가 있습니다.
단리는 원금에만 이자를 계산하는 방식입니다. 예를 들어 100만원을 연 4% 단리로 3년 맡기면, 매년 4만원씩 3년간 총 12만원의 이자를 받고 원금 100만원을 더해 112만원이 되는 겁니다.
복리는 원금과 이자를 합산해서 다음 해 이자를 계산하는 방식입니다. 똑같이 100만원을 연 4% 복리로 맡기면, 첫 해엔 4만원, 둘째 해엔 104만원에 대한 4%인 4만1600원을, 셋째 해엔 108만1600원에 대한 4%인 4만3264원을 받게 됩니다. 이렇게 시간이 길어질수록 복리 효과는 점점 커지죠.
결론은 일찍 저축을 시작할수록 훨씬 유리하다는 점입니다.
인플레이션과 돈의 가치
저축을 한다고 무조건 돈의 가치가 유지되는 건 아닙니다. 물가가 오르면 같은 돈으로 살 수 있는 물건의 양이 줄어들게 됩니다. 예를 들어 10년 전에 5000원이면 짜장면을 두 그릇 먹었는데, 지금은 한 그릇밖에 못 먹는 것처럼 말이죠.
그래서 이자를 받는 저축이 필요한 거고, 단순히 현금만 쥐고 있다면 물가상승률을 고려할 때 실질적인 자산가치는 줄어들 가능성이 있습니다.
저축상품의 종류
우리나라에는 다양한 저축상품이 있습니다. 그중 가장 많이 이용하는 건 은행 예금과 적금입니다. 예금은 일정 금액을 한 번에 맡기고, 만기 때 이자를 받는 방식이고, 적금은 매달 일정 금액을 나눠서 저축하는 방식입니다.
이 외에도 청약통장 같은 주택 관련 저축상품, CMA 같은 투자형 저축상품, MMF나 MMDA 같은 단기 자금운용용 상품도 있습니다. 각각의 상품마다 금리, 만기, 세금 혜택, 중도해지 조건이 다르니 상품 가입 전에 꼼꼼히 확인하는 게 좋습니다.
예금자 보호 제도
혹시 은행이 망하면 내 돈도 날아가는 거 아닌지 걱정한 적 있나요?
그럴 때를 대비해 우리나라엔 예금자 보호 제도가 있습니다. 예금보험공사라는 기관이 예금을 보호해주는데, 1인당 최대 5000만원까지 보호받을 수 있습니다.
예금, 적금, 정기예금, 저축성보험, CMA 등 대부분의 저축상품이 보호대상이고, 일부 투자성 상품이나 보험은 보호 대상에서 제외되니 이 점도 알아둬야 합니다.
정리하며
정리하자면, 저축은 현재의 소비를 줄이고 미래를 대비하는 경제적 안전망이야. 저축을 통해 단순히 돈을 모으는 게 아니라 돈의 시간가치와 복리 효과를 활용해 자산을 키워가는 과정입니다.
또한 인플레이션으로 인한 돈의 가치 하락을 막기 위해서라도 이자를 받는 저축이 필요하고, 저축상품의 종류와 특징, 예금자 보호 제도까지 꼼꼼히 이해하고 활용해야 합니다.
작은 금액이라도 저축하는 습관을 들여두면, 훗날 큰 위기나 기회를 마주했을 때 큰 힘이 될 거에요.
다음편에서는 저축보다 한 단계 더 나아간 금융투자의 개념과 원리를 알아볼테니, 지금까지의 내용을 머릿속에 잘 정리해두고 기대해주세요!